Что такое кредитная история?
Кредитная история – Ваш главный документ, если Вы собираетесь в банк за новым кредитом. В нем собраны сведения обо всех ваших кредитах, начиная с 2005 года, как открытых, так и закрытых. Именно по качеству кредитной истории там решат, выдать Вам деньги или ответить отказом. Это первая, но уже не единственная функция кредитной истории. Давайте поговорим о том, что такое этот документ, для чего служит, и кому еще, кроме кредиторов и вас самих он может понадобиться.
Кроме того, в середине 2015 года кредитная история начала включаться в систему единого электронного документооборота (он работает, например, на портале Госуслуг), и вероятно, вскоре пополнится новыми данными. Например, информацией из Пенсионного фонда, которая также может быть полезна как вам самим, так и вашим кредиторам, арендодателям, деловым партнерам.
Где хранится кредитная история
Вопреки распространенному мнению, кредитная история не хранится в том банке, в котором заемщик взял кредит. Банки вообще не занимаются хранением такой информации. Они только запрашивают данные, необходимые им для проверки клиента, и передают свои. Где? В бюро кредитных историй, специализированных организациях созданных как раз для того, чтобы заниматься хранением, обработкой и представлением данных кредитных историй заинтересованным лицам, имеющим право на проверку документа.
Всего в России четь больше двух десятков бюро. Однако львиная часть информации находится всего в четырех самых крупных – ОКБ, НБКИ, Эквифакс и Русский стандарт.
У каждого бюро есть эксклюзивные поставщики информации. Такие банки, которые передают свою информацию только в это бюро (хотя могут передавать и запрашивать из любого). В случае с Объединенным кредитным бюро это Сбербанк. Эквифакс имеет эксклюзив на данные из Хоум Кредит банка. Бюро кредитных историй «Русский стандарт» получает информацию из одноименного банка. НБКИ славится тем, что работает с большинством средних банков страны и крупными МФО (микро-финансовые организации) в придачу.
Чтобы узнать, в каком или каких (потому что их может быть несколько) именно бюро кредитных историй Вам стоит поискать вашу, нужно запросить справку из Центрального каталога кредитных историй при ЦБ РФ. Подробней о поиске кредитной истории вы найдете здесь в статье КАК НАЙТИ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ
Как получить кредитную историю
Получить кредитную историю довольно просто. Сейчас, когда о ней знает уже почти каждый экономически активный гражданин России, ее старается предлагать все большее количество разных организаций. Не всегда, кстати, связанных с кредитованием напрямую. Кредитная история в буквальном смысле стала ближе вам и вы можете найти и запросить ее:
Кредитная история состоит из четырех основных частей. Каждая из них заслуживает проверки. В первой приведены ваши персональные данные. Если Вы носите какую-то популярную в России фамилию, например, Попов, Кузнецов или Смирнов, Вам следует подольше остановиться на титульном листе и быть более внимательным при проверке всей кредитной истории. Важно, чтобы в Ваш документ не попали данные Вашего полного тезки из другого региона. Такое, хоть и крайне редко, но случается.
Во второй части указана информация о том, как Вы исполняете ваши кредитные обязательства с помесячной разбивкой и данными о просрочках, если таковые имели место. Сумма кредита ,его цель, размер ежемесячного платежа, дата полного погашения и другие параметры кредита также указаны здесь. Эту часть банки проверяют тщательнее всего, уделите внимание вашей платежной дисциплине и Вы.
Третья часть посвящена вашим кредитным запросам и отметкам об их успешности (причинах отказа в обратном случае), а четвертая – организациям, которые интересовались документов за все время его существования.
Оценить кредитную историю просто. Если:
Если один или несколько пунктов этого списка в вашем случае не выполняются возможны разные варианты. Худший из них – отказ в кредите, работе, страховке, аренде. В порядке вещей – корректировка условий. Например, меньший кредит под более высокий процент, чем по стандартным условиям в том или ином банке, обеспечение в виде залога или поручительства, либо чуть более строгие условия страхования, аренды.
Как часто нужно проверять кредитную историю
Если Вы активный пользователь кредитных продуктов банка, или Вы готовитесь к большому, длинному кредиту, такому как ипотека или автомобильный кредит, Вам рекомендуется проверка кредитной истории один раз в три месяца. Хотя достаточно будет и двух раз в год. Если Вы не активный заемщик и главная цель проверки удостовериться, что с кредитной историей все в порядке – между проверками может проходить до 12 месяцев и больше. Только не забывайте, что кредитная история многофункциональный и довольно «живой» документ. От изменений в ее содержании напрямую могут зависеть изменения в Вашей повседневной жизни.
Надеюсь Вам эта статья была полезной :thankyou:
Кредитная история – Ваш главный документ, если Вы собираетесь в банк за новым кредитом. В нем собраны сведения обо всех ваших кредитах, начиная с 2005 года, как открытых, так и закрытых. Именно по качеству кредитной истории там решат, выдать Вам деньги или ответить отказом. Это первая, но уже не единственная функция кредитной истории. Давайте поговорим о том, что такое этот документ, для чего служит, и кому еще, кроме кредиторов и вас самих он может понадобиться.
- Работодатели. При приеме на работу они оценивают уровень вашей кредитной нагрузки и аккуратность выполнения финансовых обязательств. Излишне закредитованный сотрудник (человек, у которого слишком много кредитов, по которым он отдает больше 50% дохода в месяц) с большой долей вероятности может нанести компании-нанимателю финансовый или другой вред. Не обязательно станет воровать. Но, как известно, люди, у которых проблемы с банками, думать о чем-то другом просто не могут. А значит, падает производительность их труда, качество принимаемых решений и продукта, который они производят.
- Страховые компании. Они выявили связь между тем, как человек платит по кредиту и тем, скажем, насколько часто он попадает в аварии и требует выплат по КАСКО. Дисциплинированные и аккуратные в выплатах заемщики обходятся страховым компаниям «дешевле». А значит, достойны преференций и скидок на дорогие виды страхования.
- Арендодатели. Эта практика пришла к нам из-за рубежа. В США и странах Европы снять жилье на длительный срок без предъявления кредитной истории просто невозможно. Этот документ является наглядной иллюстрацией того, как человек относится к своим обязательствам. По сути долговая аренда – тот же кредит. Вы, снимая дома или квартиру, обязуетесь платить арендодателю определенную плату месяц за месяцем, так? Поэтому узнать заранее, о том ,какой Вы плательщик кредитная история позволяет, как никакой другой документ.
- Партнёры по бизнесу. Интересует качество исполнения финансовых обязательств и Ваших партнеров по бизнесу. Если Вы являетесь руководителем небольшого предприятия или работаете как индивидуальный предприниматель, то в большинстве случаев перед подписанием нового договора у вас попросят разрешения на проверку вашей кредитной истории. Это нормальная практика и здесь не нужно ничего бояться.
Кроме того, в середине 2015 года кредитная история начала включаться в систему единого электронного документооборота (он работает, например, на портале Госуслуг), и вероятно, вскоре пополнится новыми данными. Например, информацией из Пенсионного фонда, которая также может быть полезна как вам самим, так и вашим кредиторам, арендодателям, деловым партнерам.
Где хранится кредитная история
Вопреки распространенному мнению, кредитная история не хранится в том банке, в котором заемщик взял кредит. Банки вообще не занимаются хранением такой информации. Они только запрашивают данные, необходимые им для проверки клиента, и передают свои. Где? В бюро кредитных историй, специализированных организациях созданных как раз для того, чтобы заниматься хранением, обработкой и представлением данных кредитных историй заинтересованным лицам, имеющим право на проверку документа.
Всего в России четь больше двух десятков бюро. Однако львиная часть информации находится всего в четырех самых крупных – ОКБ, НБКИ, Эквифакс и Русский стандарт.
У каждого бюро есть эксклюзивные поставщики информации. Такие банки, которые передают свою информацию только в это бюро (хотя могут передавать и запрашивать из любого). В случае с Объединенным кредитным бюро это Сбербанк. Эквифакс имеет эксклюзив на данные из Хоум Кредит банка. Бюро кредитных историй «Русский стандарт» получает информацию из одноименного банка. НБКИ славится тем, что работает с большинством средних банков страны и крупными МФО (микро-финансовые организации) в придачу.
Чтобы узнать, в каком или каких (потому что их может быть несколько) именно бюро кредитных историй Вам стоит поискать вашу, нужно запросить справку из Центрального каталога кредитных историй при ЦБ РФ. Подробней о поиске кредитной истории вы найдете здесь в статье КАК НАЙТИ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ
Как получить кредитную историю
Получить кредитную историю довольно просто. Сейчас, когда о ней знает уже почти каждый экономически активный гражданин России, ее старается предлагать все большее количество разных организаций. Не всегда, кстати, связанных с кредитованием напрямую. Кредитная история в буквальном смысле стала ближе вам и вы можете найти и запросить ее:
- Напрямую в бюро кредитных историй. Один раз в год Вы даже можете сделать это бесплатно (если Вы житель столицы) или условно бесплатно (если Вы проживаете не в Москве). Небольшие накладные расходы, связанные с запросом кредитной истории, к сожалению, неизбежны, если Вы только не придете в офис бюро лично, и не предъявите свой паспорт.
- Напрямую на сайтах бюро кредитных историй. Почти каждое крупное бюро открывает возможность запроса кредитной истории онлайн для физических лиц, субъектов историй (Мы с Вами). Это не бесплатно, но это гораздо быстрее, чем, например, заказывать кредитный отчет через почту России и гораздо удобней. Схожую услугу предоставляет и Mycreditinfo.
- Через посредников-брокеров. Кредитные брокеры обязательно запросят Вашу кредитную историю, чтоб узнать, в какой банк Вас отправить и получить максимальные шансы на одобрение. А значит, смогут передать документ и Вам. Несомненный плюс такого получения кредитной истории в том, что в месте с самим документов Вы также получите развернутую консультацию и пояснения, что в Вашей кредитной истории как, и что может быть лучше, и что для этого нужно сделать.
- Через «Евросеть» и т.п. организации. Стоимость одного запроса кредитной истории в салонах сотовой связи варьируется в пределах 1000-1500 рублей. Они находятся в шаговой доступности от каждого из нас, и имеют, пожалуй, только один минус. Как раз отсутствие дополнительной информации и анализа кредитной истории, которую может дать брокер.
Кредитная история состоит из четырех основных частей. Каждая из них заслуживает проверки. В первой приведены ваши персональные данные. Если Вы носите какую-то популярную в России фамилию, например, Попов, Кузнецов или Смирнов, Вам следует подольше остановиться на титульном листе и быть более внимательным при проверке всей кредитной истории. Важно, чтобы в Ваш документ не попали данные Вашего полного тезки из другого региона. Такое, хоть и крайне редко, но случается.
Во второй части указана информация о том, как Вы исполняете ваши кредитные обязательства с помесячной разбивкой и данными о просрочках, если таковые имели место. Сумма кредита ,его цель, размер ежемесячного платежа, дата полного погашения и другие параметры кредита также указаны здесь. Эту часть банки проверяют тщательнее всего, уделите внимание вашей платежной дисциплине и Вы.
Третья часть посвящена вашим кредитным запросам и отметкам об их успешности (причинах отказа в обратном случае), а четвертая – организациям, которые интересовались документов за все время его существования.
Оценить кредитную историю просто. Если:
- ... она есть.
- ... персональные данные в ней верны.
- ... она содержит записи о кредитах (а в кредитах нет просрочек).
- ... ежемесячный платеж по кредитам меньше 30% вашего дохода.
- ... нет слишком частых запросов на кредит с вашей стороны за последнее время.
- ... нет признаков кредитной пирамиды (когда один кредит берется на погашение другого).
Если один или несколько пунктов этого списка в вашем случае не выполняются возможны разные варианты. Худший из них – отказ в кредите, работе, страховке, аренде. В порядке вещей – корректировка условий. Например, меньший кредит под более высокий процент, чем по стандартным условиям в том или ином банке, обеспечение в виде залога или поручительства, либо чуть более строгие условия страхования, аренды.
Как часто нужно проверять кредитную историю
Если Вы активный пользователь кредитных продуктов банка, или Вы готовитесь к большому, длинному кредиту, такому как ипотека или автомобильный кредит, Вам рекомендуется проверка кредитной истории один раз в три месяца. Хотя достаточно будет и двух раз в год. Если Вы не активный заемщик и главная цель проверки удостовериться, что с кредитной историей все в порядке – между проверками может проходить до 12 месяцев и больше. Только не забывайте, что кредитная история многофункциональный и довольно «живой» документ. От изменений в ее содержании напрямую могут зависеть изменения в Вашей повседневной жизни.
Надеюсь Вам эта статья была полезной :thankyou:
Последнее редактирование модератором:
